Г-ну Костенко В.П.
г.Бердянск, ул.Дачная
№ 14от 17.01.07г.

Ответ на жалобу на
страховую компанию «ЭККО»


По Вашей жалобе от 04.01.07г. на страховую компанию «ЭККО» сообщаем следующее.

1. Жалобы на страховую компанию «ЭККО» поступали в нашу организацию и раньше.
Договоры этой компании образца 2005 года содержали около 20 нарушений действующего законодательства, что явилось предметом обращения нашей организации в Госфинуслуг (копия письма в Госфинуслуг прилагается).

Анализ представленных Вами документов показал следующее.

2. В полисе указано на существование «прилагаемых документов» и «Приложений к нему», однако в полисе не приведен перечень приложений, что не позволяет определить какие именно дополнительные документы являются обязательной частью полиса.
Такой приём затрудняет для клиентов понимание объёма обязательных для ознакомления документов и открывает компании возможность для манипуляций при возникновении споров.
Это свидетельствует о недобросовестности страховой компании «ЭККО».

3. В преамбуле полиса указано, что страхование осуществляется на основании данных, изложенных в заявлении.
В соответствии со ст.18, ч.3 Закона Украины «О страховании» указанное заявление составляется в двух экземплярах, копия заявления направляется страхователю с отметкой страховщика или его уполномоченного представителя о принятии предложенных условий страхования.
Однако, страховщик не выдал страхователю копию заявления (подпись страхователя о получении копии заявления отсутствует). Этим страховщик нарушил требование законодательства и, следовательно, не подтвердил принятие предложенных Вами условий страхования и не подтвердил согласие на заключение договора страхования.
Исходя из этого обстоятельства можно считать, что договор страхования не был заключен.

4. О том, что договор страхования не был заключён свидетельствует и отсутствие Ваших подписей под полисом страхования и приложениями к нему.

5. Ссылка компании на внесение Вами первого взноса, как на доказательство вступления договора в силу, несостоятельна вследствие отсутствия самого договора.

6. В соответствии со ст.18 Закона Украины «О страховании» факт заключения договора страхования может подтверждаться страховым свидетельством, полисом или сертификатом, которые являются формой договора страхования.
Из-за отсутствия в выданных Вам документах договора страхования его заменителем является полис.
В соответствии со ст.16, ч.4 Закона Украины «О страховании» договор страхования (а в Вашем случае – полис) должен содержать следующие сведения:
• объекты страхования,
• перечень страховых случаев,
• порядок изменения и прекращения договора страхования,
• причины отказа в страховых выплатах,
• права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора.
В соответствии со ст.10, ч.3 Закона Украины «О страховании» в договоре должна быть указана величина инвестиционного дохода.
В соответствии со ст.9, ч.8 Закона Украины «О страховании». в договоре должно быть предусмотрено увеличение размера страховой суммы или размера страховых выплат по результатам полученного инвестиционного дохода.
Перечисленные выше сведения отсутствуют в полисе, выданном страховой компанией «ЭККО», что существенно нарушает Ваши права.
Статьёй 982 ГК Украины указанные сведения отнесены к существенным условиям договора страхования. Отсутствие этих сведений в выданном Вам полисе позволяет сделать вывод о том, что полис не соответствует требованиям закона к договору страхования и поэтому не является им по сути.

7. В соответствии со ст.17 Закона Украины «О страховании» правила страхования разрабатываются страховщиком для каждого вида страхования и подлежат регистрации в Уполномоченном органе при выдаче лицензии на право осуществления соответствующего вида страхования.
Однако, предоставленный Вам документ под названием «Правила страхования» не имеет указаний ни на его регистрацию в Уполномоченном органе, ни на то, что он является копией правил, зарегистрированных в Уполномоченном органе, ни на то, что он издан и утверждён компанией «ЭККО».
Более того, указанный документ не соответствует требованиям ст.17, ч.2 Закона Украины «О страховании» к правилам страхования вследствие отсутствия следующих сведений:
• перечень объектов страхования.
• страховые риски.
• срок и место действия договора страхования;
• порядок заключения договора страхования;
• права и обязанности сторон,
• действия страхователя при наступлении страхового случая,
• срок принятия решения об осуществлении или отказе в осуществлении страховых выплат;
• страховые тарифы и методика их расчёта по договорам страхования жизни.
Следовательно, документ под названием «Правила страхования» не соответствует требованиям закона ни к форме, ни к содержанию правил страхования и поэтому не является ими по сути.
Это свидетельствует о том, что страховая компания «ЭККО» не ознакомила Вас с условиями и правилами страхования, что является грубым нарушением требований ст.20, п.1 Закона Украины «О страховании», которая обязывает страховщика ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования.

8. Не ознакомив Вас с основными потребительскими характеристиками полиса страхования до его приобретения, страховая компания «ЭККО» грубо нарушила Ваши права как потребителя страховых услуг на информацию о приобретаемой услуге, закреплённые ст.15 Закона Украины «О защите прав потребителей», в соответствии с которой:
1. Потребитель имеет право на получение необходимой, доступной, достоверной и своевременной информации о продукции, которая обеспечивает возможность ее сознательного и компетентного выбора. Информация должна быть предоставлена потребителю до приобретения им товара или заказа работы (услуги). Информация о продукции не считается рекламой.
2. Информация, предусмотренная частью первой этой статьи, доводится до сведения потребителей производителем (исполнителем, продавцом) в сопроводительной документации, которая прилагается к продукции, на этикетке, а также при маркировании или другим способом (в доступной наглядной форме), принятым для отдельных видов продукции или в отдельных сферах обслуживания.

9. В Вашем случае ст.15 Закона Украины «О защите прав потребителей» даёт Вам право требовать расторжения договора и возмещения убытков:
7. В случае если предоставление недоступной, недостоверной, неполной или несвоевременной информации о продукции и о производителе (исполнителе, продавце) привело:
1) приобретение продукции, которая не имеет нужных потребителю свойств, - потребитель имеет право расторгнуть договор и требовать возмещения причиненных нему убытков.

10. Важно обратить внимание на то, что Вас никто не вправе упрекнуть в невнимательности или отсутствии специальных (юридических, процедурных и т.п.) знаний при заключении договора. Эта норма содержится в ст.15 Закона Украины «О защите прав потребителей»: 9. Во время рассмотрения требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или неполной информацией о продукции или недобросовестной рекламой, необходимо исходить из предположения о том, что у потребителя нет специальных знаний о свойствах и характеристиках продукции, которую он приобретает.

11. В соответствии со ст.19 Закона Украины «О защите прав потребителей», сделка, заключённая с Вами, квалифицируется как нечестная предпринимательская деятельность и является недействительной:
1. Нечестная предпринимательская практика запрещается.
Нечестная предпринимательская практика включает:
2) любую деятельность (действия или бездеятельность), которая вводит потребителя в заблуждение или является агрессивной.
2. Если предпринимательская практика побуждает или может побудить потребителя дать согласие на осуществление сделки, на которую в другом случае он бы не согласился, такая практика вводит в заблуждение относительно:
1) основных характеристик продукции, таких как: ее наличие, преимущества, опасность, состав, методы использования, гарантийное обслуживание, метод и дата изготовления или предоставление, поставка, количество, спецификация, географическое или другое происхождения, ожидаемые результаты потребления или результаты и основные характеристики тестов или проверок товара;
Предпринимательская практика является такой, которая вводит в заблуждение, если во время предложения продукции потребителю не предоставляется или предоставляется в нечетким, непонятным или двусмысленным способом информация, необходимая для осуществления сознательного выбора.
6. Сделки, заключённые с использованием нечестной предпринимательской практики, являются недействительными.

Исходя из изложенного выше можно сделать следующие выводы:
Страховая компания «ЭККО» грубо нарушила процедурные нормы при заключении договора страхования и требования законодательства к содержанию договора.
Это позволяет считать договор страхования не заключённым или недействительным.
В любом из этих случаев страховая компания «ЭККО» обязана полностью возвратить Вам полученные от Вас деньги.
Кроме того, Вы вправе предъявить к страховой компании «ЭККО» требование о возмещении морального вреда, связанного с использование компанией нечестной предпринимательской деятельности, в результате которой Вы не получили необходимую Вам по роду Вашей деятельности страховую защиту и вынуждены тратить усилия и время для защиты своих прав.

Отдельного рассмотрения требуют аргументы страховой компании «ЭККО», изложенные ею в возражении на Ваше исковое заявление.

В п.1 Возражения страховщик утверждает, что Вы скрыли от суда правила страхования, а в пунктах 2 и 3 Возражения ссылается на Ваше знакомство с правилами.
Но, как показано выше в пунктах 2 и 7, правила страхования в понимании ст.17 Закона Украины «О страховании» страховщик Вам не предоставил.
Поэтому, указанные утверждения страховщика лишены фактических оснований.

В п.2 Возражения страховщик детально цитирует Ваше заявление и ст.18 Закона Украины «О страховании», на основании чего делает вывод о том, что договор страхования вступил в силу.
Но, как показано выше в пунктах 2, 3, 4, 5 и 7, в оспариваемой сделке отсутствуют важнейшие условия для того, чтобы можно было считать договор вступившим в силу: а) страховщик не передал Вам утверждённую им копию Вашего заявления, б) страховщик не ознакомил Вас с правилами страхования (в понимании ст.17 Закона Украины «О страховании»), в) договор страхования не подписан одной из сторон – Вами.
Поэтому, указанное утверждение страховщика лишено правовых оснований.

В п.11 Возражений страховщик считает, что истец не может быть освобождён от уплаты госпошлины.
Однако, такая возможность для потребителей предусмотрена ст.22, ч.3 Закона Украины «О защите прав потребителей».
Поэтому, указанное мнение страховщика лишено правовых оснований.


Приложение:
1. Письмо АСУ №7 от 22.03.05г. в Госфинуслуг по поводу нарушений требований законодательства со стороны страховой компании «ЭККО» (на 2-х листах).

P.S.
1. Информация о недобросовестности страховой компании “ЭККО» размещена на сайте АСУ по адресу www.insurhelp.org.ua  
2. Просим информировать нас о ходе судебного процесса.
При необходимости наши юристы окажут Вам всю необходимую поддержку – вплоть до подачи жалобы в Европейский Суд по правам человека, а информация о суде со всеми персоналиями будет размещена на нашем сайте, где с ней ознакомится вся Украина.

С уважением,

Хорин Л.Е.,
генеральный директор АСУ