Кручу, верчу, обмануть хочу

Леонид ХОРИН,
генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины»


О страховом мошенничестве говорят много. Причём, только представители страховых компаний. С видом обиженных праведников они пытаются убедить общество в огромных потерях, которые якобы несут из-за мошенничества со стороны клиентов.
Для защиты от нехороших клиентов страховщики решили создать украинское представительство Международного бюро кредитных историй, а Лига страховых организаций Украины (ЛСОУ) заявила о создании Комитета по борьбе со страховым мошенничеством.
Теперь толпа зарубежных и отечественных сыщиков будет собирать информацию о неблагонадёжных клиентах и передавать её страховым компаниям, а те будут «стучать» на клиентов в правоохранительные органы.
В ожидании облав попробуем разобраться кто кому должен.


Ловкость рук
По зарубежным оценкам 10…15% от суммы выплат страховые компании теряют из-за деятельности мошенников. Сюда входит мошенничество как со стороны клиентов, так и со стороны персонала компаний. Т.е. на долю клиентов приходится лишь часть от указанных потерь. Считается, что эта доля лежит в пределах 2…3%.
Что же происходит у нас?
По данным ЛСОУ отечественные страховые компании теряют от действий мошенников около 10% собранных премий, а у некоторых компаний потери доходят до 25%.
Оценки ЛСОУ вызывают большие сомнения по следующим причинам.
1. Средний уровень страховых выплат на Украине (отношение между суммой выплат и суммой премий) примерно равен 10%. Указанная цифра примерно совпадает с цифрой потерь от мошенничества, которую привела ЛСОУ.
Исходя из совпадения этих цифр получается, что каждый второй клиент украинских страховых компаний является мошенником.
Абсурдность такого вывода, а заодно и цифр ЛСОУ, очевидна.
2. В отличие от мировой практики, ЛСОУ в качестве базы почему-то взяла не сумму выплат, а сумму премий, которая на Украине в отличие от зарубежья раз в 10 выше, чем сумма выплат.
Таким незатейливым способом ЛСОУ увеличила мнимые масштабы мошенничества на Украине в 10 раз по сравнению с зарубежьем.
Если исходить из логики ЛСОУ, то получается, что в развитом зарубежье, где страховые компании относятся к выплатам гораздо более лояльно, чем у наши, масштабы мошенничества оказываются не выше, как можно было бы ожидать, а в 10 раз ниже, чем у нас.
Такой вывод противоречит элементарной логике.
3. ЛСОУ якобы основывается на статистических данных. Но откуда они могли взяться? Ведь на Украине не существует страховой статистики! Ни в Госфинуслуг, ни в Моторном бюро, а в самой ЛСОУ полноценная статистика не может существовать в принципе, поскольку эта организация объединяет лишь четверть из 430 действующих на Украине страховых компаний и 75% компаний перед ней не отчитываются.
Из приведенного следует, что информация ЛСОУ о масштабах мошенничества клиентов не более, чем очередной миф.
В связи с этим вспоминается, что при обработке общественного мнения в период проталкивания «автогражданки» президент ЛСОУ Александр Филонюк «ошибся» в прогнозе убыточности этого вида страхования в 15 раз (статья «Европа заждалась», газета «Зеркало недели», 22.07.06г.), а сейчас в 10.
Следовательно, порядок «ошибок» у ЛСОУ всегда примерно одинаков - почти в 10 раз.


Держи вора!
Создаваемый при ЛСОУ Комитет по борьбе со страховым мошенничеством возглавит руководитель страховой компании «Глобус» Владимир Гончак. Любопытны его публичные заявления:
1. «Мне бы хотелось, чтобы мы делали акцент на социальную направленность закона (имеется в виду «автогражданка» - прим.авт.). Граждане должны понять, что они аккумулируют фонды у страховщиков, и из этих фондов им будут компенсировать убытки при ДТП».
2, «Сейчас рентабельность по коротким договорам превышает 30%, а по длительным - у нас реальные убытки доходят до 79-85 процентов».
В отличие от этих заявлений, по данным Моторного бюро в 2005 году уровень выплат у компании «Глобус» составил всего 8,2%. Т.е. в 10 раз ниже, чем указанная г-ном Гончаком цифра убытков, а 91,8% от полученных премий компания «Глобус» оставила не пострадавшим на дорогах, а себе, обеспечив при этом вместо декларируемой убыточности высочайшую рентабельность - 1120%.
Кроме того, компания «Глобус» отличилась приятельскими отношениями с милицией, которые использует в ОВИРах для навязывания гражданам ненужных им полисов (статья «Украинские туристы и граждане в нагрузку к паспорту получают страховой полис», газета «Экономические известия», 26.12.06г.).
Другой борец с мошенничеством - страховой конгломерат «ТАС» решил бороться с клиентами другим путём – выступил создателем украинского представительства Международного бюро кредитных историй.
Судя по жалобам, которые поступают в АСУ на этого борца, в компании с клиентов требуют взятки за выплату возмещения и не выплачивают даже «копеечное» возмещение (подробности см. ниже)
Показательными являются уровни выплат у «ТАС» по остросоциальным видам страхования. Например, уровень выплат по «автогражданке» за 2005 год всего 9,6% (т.е. в 10 раз хуже, чем за рубежом), а уровень выплат по страхованию жизни и того меньше - всего около 2%.
Т.е. возглавляют борьбу с мошенничеством отнюдь не святоши.


За вами должок!
Как известно, на Украине средний уровень страховых выплат примерно 10%.
Если ориентироваться на зарубежную методику определения масштабов страхового мошенничества (см. выше), то получается, что клиенты украинских страховых компаний обманывают их не более, чем в 10% страховых выплат.
Помножив между собой две приведенные выше цифры, получаем, что масштабы мошенничества со стороны украинских страховых компаний не менее, чем в 100 раз превышают масштабы мошенничества со стороны клиентов.
Из этого соотношения становится ясно кто кого обманывает на самом деле. Клиентам надо ещё многому учиться у страховых компаний.
Делая указанный вывод, мы исходили из среднего уровня выплат в 10%. А если учесть, что, например, по обязательному страхованию пассажиров на транспорте уровень выплат у украинских компаний равен всего 2%, а по «автогражданке» некоторые компании скатиться аж до… 0,2%, то страховые компании вообще вне конкуренции – их масштабы мошенничества превышают дилетантские попытки клиентов в 500 и 5000 раз соответственно.
Вот реальное положение дел на Украине!


Напёрсточники за работой
Приведенные ниже сведения основаны на поступивших в АСУ жалобах на страховые компании. Дополнительную информацию о страховом мошенничестве можно найти на сайте АСУ www.insurhelp.org.ua

1. Обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на транспорте. До этой кормушки допущены особо приближённые к руководству Минтранса страховые компании: «Алькона», «Гарант-Авто», «ИнтерТрансПолис», «Кредо-Классик», «Оранта» (все из Киева) и «Диско» (Днепропетровск).
Уровень выплат по данному остросоциальному виду страхования – всего 2%, т.е. страховые компании практически ничего не выплачивают.
За год перечисленные компании получают 73 миллиона гривен фактически ни за что.

2. «Автогражданка». Этот обязательный вид страхования вводился под благовидным предлогом о защите пострадавших от ДТП. Что же имеет от него украинское общество?
Средний уровень выплат по «автогражданке» за 2005 год составил всего 7,9%, а прибыльность украинских страховых компаний затмила рекорды наркобаронов – 1165% против 200…300% от торговли наркотиками.
Причём, защитники пострадавших от ДТП так увлеклись процессом защиты, что ни Госфинуслуг, ни Моторное бюро не знают сколько средств пострадавшим выплачивается.

3. В соответствии со статьёй 2 Закона Украины «О страховании» использование слова «национальная» в названии страховщика разрешается только при условии, что его единственным собственником является государство.
Национальная акционерная страховая компания «Оранта» давно не является государственной, тем не менее продолжает пользоваться названием прежней государственной компании, обманывая доверие привыкших к этому названию граждан.
Для понимания смысла такого обмана напомним, что будучи государственной «Оранта» имела средний уровень выплат 30% и более, а теперешние «националисты», паразитируя на её названии, имеет уровень выплат, например, по «автогражданке» всего 7,1% за 2005 год.
Как видим, качество снизилось в несколько раз при почти прежнем потоке клиентов, которые в тонкостях смены владельцев не разбираются.
Таким способом НАСК «Оранта» собирает у доверчивых граждан почти 2 миллиарда гривен в год.

4. Компания «ЭККО» занимается страхованием жизни. Анализ её договоров страхования показывает наличие большого числа серьёзных нарушений действующего законодательства, которые существенно ограничивают права клиентов.
Исходя из поступивших на компанию жалоб, она скрывает от клиентов важные особенности договоров, которые резко снижают их защитные свойства.
Таким образом компания застраховала несколько тысяч клиентов и продолжает эту практику дальше.

5. Страховая группа «ТАС» для борьбы с мошенничеством решила создать украинское представительство Международного бюро кредитных историй.
Отношение к клиентам, как к жуликам, компания продемонстрировала уже давно – пару лет назад её представительница Валентина Зуева сожалела перед прессой о том, что в законе об «автогражданке» нет никакой ответственности водителя за отсутствие полиса, кроме штрафа. При этом она ссылалась на заманчивый пример США, где наказание может быть вплоть до тюремного.
Наплевательское отношение к презумпции невиновности компания демонстрирует и в других случаях. Стараясь затянуть выплату возмещения по несчастному случаю и полученной в результате этого инвалидности, компания начала длительную переписку с правоохранительными органами якобы для отработки версии о мошенничестве клиентки (по мнению компании клиентка с целью наживы… стала инвалидом). Не получив подтверждения этой оригинальной версии, компания затягивает выплату другими путями, используя даже отказ от возврата клиентке забранного у неё страхового полиса.
Параноидальную подозрительность компания продемонстрировала и по отношению к другой клиентке, которая имела неосторожность решиться на операцию по удалению жёлчного пузыря. Компания усомнилась в достоверности квитанции за операцию на сумму… 700 гривен и отказала в выплате страхового возмещения. Спор удалось решить только после вмешательства АСУ.
Вероятно, именно для борьбы с мошенничеством в компании потребовали от другого клиента взятку в размере 4 тысяч гривен взамен на согласие выплатить возмещение за разбитое авто.

6. Страховая компания «Миллениум» занимается страхованием беременности и родов. Эта деятельность поставлена компанией на поток в престижных киевских роддомах №5 и №7. Врачи многих женских консультаций направляют своих пациенток страховаться именно в эту компанию, давая им в руки красочный рекламный буклет и расписывая прелести страховки – бесплатное медицинское обслуживание, одноместная палата с евроремонтом и удобствами, доверенный врач, высочайшие медицинское обслуживание и т.п.
Однако, ни в рекламном буклете, ни в договоре страхования почему-то не указаны ни адрес компании, ни телефон, ни фамилии руководителей, а контактные лица указаны почти анонимно - без фамилий и должностей.
Более того, компания «Миллениум» осуществляет страхование беременности и родов по Правилам, в которых нет ни слова о предмете страхования - беременности и родах. В нарушение статьи 20 Закона Украины «О страховании» компания не ознакамливает клиентов даже с такими куцыми Правилами.
Договоры страхования этой компании абсолютно не соответствуют требованиям ст.16 Закона Украины «О страховании» и составлены откровенно жульническим образом – по ним невозможно определить ни предмет страхования, ни обязательства страховой компании, ни права застрахованного лица, ни фамилию и полномочия лица, подписавшего договор, не говоря уже о массе других деталей, которые вытекают из требований Закона.
Представители страховой компании получают страховые премии от рожениц в наличном виде без выдачи кассовых чеков или квитанций, а для сокрытия следов нарушений забирают у рожениц договора страхования.

7. Страховая компания «Кредо» из Запорожья. Работает в паре с ПриватБанком, который, выдавая кредиты на покупку авто, заставляет клиентов страховаться именно в этой компании.
По отзывам клиентов тарифы у «Кредо» существенно завышены. Кроме того, компания использует различные уловки для отказа от выплаты возмещения или значительного занижения его суммы.
Одной из уловок является продажа полисов через сотрудников региональных отделений ПриватБанка, которые расположены по всей Украине.
При возникновении проблем клиенты страховой компании обращаются к сотрудникам региональных отделений банка, а те, ссылаясь на то, что они всего лишь агенты, отсылают клиента непосредственно в страховую компанию, которая находится в далёком Запорожье.
Удалённость клиентов от компании существенно усложняет решение возникающих проблем и позволяет компании уходить от выполнения своих обязательств в массовом порядке.
Иллюстрацией такого рода «достижений» компании является её уровень выплат по «автогражданке» - в 2005 году он составил всего 6,1%, что даже ниже скандально низкого среднего по Украине в 7,9%.

8. Как сообщают из Харькова, есть признаки того, что пользуясь покровительством городского начальства, страховая компания «Велта» с помощью сотрудников ГАИ так обрабатывает материалы ДТП, что его виновниками обычно оказываются клиенты именно этой страховой компании.
В результате, клиент превращается из защищённого страховкой гражданина в обвиняемого, которому грозит иск за нанесение ущерба третьим лицам, который он должен возместить из собственного кармана (т.е. клиент не только не получает свою страховку, а и должен платить реальному виновнику ДТП).
Иллюстрацией подобной деятельности компании «Велта» является нижайший уровень выплат по «автогражданке» - в 2005 году он составил всего 1,3%. Хуже можно, но тяжело – по этому показателю «Велта» заняла 62-е место из 67 возможных.

9. Страховая компания «Гарант-Авто» (сейчас – «Дженерали Гарант»), пользуясь близостью к высокому транспортному начальству, владеет львиной долей рынка по обязательному страхованию пассажиров автобусов (по некоторой информации – до 90%).
Многие клиенты жалуются на то, что компания пытается любыми путями уменьшить и затянуть выплату страхового возмещения.
Любопытный приём использовала компания по отношению к одному из своих клиентов - она хочет задним числом получить от него дополнительную премию в сумме 1000 грн. якобы за увеличение уровня риска в связи с увеличением рыночной стоимости застрахованного авто. При этом компания явно не собирается возвращать своим клиентам лишние суммы, которые могут образоваться при уменьшении рыночной стоимости автомобилей. Т.е. по мнению компании платить должны только ей.
Об отношении «Гарант-Авто» к клиентам красноречиво свидетельствует уровень выплат. По «автогражданке» в 2005 году он составил всего 6,1%, что ниже чрезвычайно низкого среднего по рынку в 7,9%, а по обязательному страхованию пассажиров на транспорте компания вместе с другими, допущенными до этой кормушки, имеет уровень выплат всего около 2%, т.е. практически ничего не выплачивает.

10. Более подробно рассмотрим деятельность страховой компании «АСКА». Сделаем это потому, что она больше всех пиарится и масштабнее всех «надувает» клиентов.
Только в 2006 году компания затратилась на такие шумные акции, как конкурс "Мисс Европа-2006", на телепроект “Такое полезное страхование”, на бал в честь празднования 750-летия Львова, на театральный фестиваль "Мельпомена Таврии", на фестиваль песни "На волнах Свитязя" и т.п.
Теперь посмотрим откуда берутся деньги на праздник.
АСУ регулярно получает жалобы от пенсионеров, которым «АСКА» отказала в выплате застрахованной пенсии.
Земляки «АСКА» - донецкие журналисты рассказывают, что 1994 году, накануне парламентских выборов, один из кандидатов в депутаты застраховал всех детей округа из многодетных семей. Полис компании «АСКО», гарантировал социальную защиту ребенка до достижения им 18 лет. Но уже через два года после выборов владельцы полисов были приглашены в офис компании, где им без церемоний предложили разорвать договор страхования. Причину объяснили реорганизацией компании, но при этом скрыли, что вновь созданная компания должна отвечать по обязательствам предшественницы (статья «Храни, боже, от такого страхования», газета "Громадська Правда", №17 за 2006г.).
Т.е. в стремлении заработать «АСКА» не делает различий между детьми и пенсионерами - обманывает и тех, и других.
Другие земляки компании «АСКА» - донецкое автотранспортное предприятие "Укрстройтранс" жалуется на то, что компания не выполняет свои обязательства, а её условия страхования намного хуже, чем у других страховщиков (статья ««Укрстройтранс» предъявляет претензии страховой компании «АСКА»», газета «УРА-Информ.Донбасс», 29.06.06г.).
Испортив репутацию среди земляков, «АСКА» отправилась завоёвывать другие города Украины.
Необычный способ ухода от выплаты применён компанией по отношению к клиенту из Днепропетровска. Судя по его жалобе, для избежания крупной выплаты «АСКА» инспирировала судебный иск сама к себе.
Автором иска явилась вице-президент компании «АСКА» г-жа N, которая через суд потребовала взыскать со своей (!!!) компании якобы недоданные ей, как акционеру, дивиденды.
В обеспечение иска г-жи N неподкупный донецкий суд принял решение запретить отчуждение любого имущества компании «АСКА», включая деньги на расчётных счетах всех её филиалов.
Решение донецкого суда вызывает много вопросов вследствие явного несоответствия между возможной суммой задолженности компании перед г-жой N (это может быть несколько десятков тысяч гривен) и величиной активов компании, которые исчисляются сотнями миллионов гривен.
Возможное несоответствие составляет… 10 тысяч раз, что явно нарушает требование статьи 153 ЦПК Украины о необходимости соответствия между видом обеспечения иска и исковыми требованиями.
Дополнительные сомнения вызывает подозрительное совпадение событий во времени – платёжное требование на взыскание суммы долга с компании «АСКА» в пользу её клиента поступило в банк Днепропетровска 13 июля 2006 года и в этот же день районный суд Донецка принял решение о запрете отчуждения имущества компании «АСКА».
Не менее интересный нюанс заключается и в том, что решение районного суда Донецка по иску г-жи N, который свидетельствует о якобы существующем конфликте между вице-президентом компании «АСКА» и самой компанией, направлено в исполнительную службу Днепропетровска для блокирования счетов компании не г-жой N, а самой компанией «АСКА».
Это указывает на того, кто действительно заинтересован в иске г-жи N к компании. Как и следовало ожидать, это вовсе не г-жа N, а сама компания «АСКА».
О заказном характере действий г-жи N в пользу компании «АСКА» свидетельствует и то, что из 37 её филиалов, расположенных в различных городах Украины, решение донецкого суда о запрете отчуждения имущества компании было оперативно направлено только в Днепропетровск по месту конкретного иска к компании.
Не слишком ли много совпадений? С этим вопросом АСУ обратилась на кафедру гражданского права Киевского национального университета имени Тараса Шевченко. Из полученного ответа следует, что имея указанное выше решение донецкого суда, компания «АСКА» может теперь якобы на законных основаниях отказать в выплате любому из десятков тысяч своих клиентов, что она с успехом и делает.


Подарки от «каталы»
На любую критику правдолюбцы из «АСКА» обычно разражается обвинениями в искажении фактов. В качестве неотразимых приводятся красивые цифры по выплатам, истинная цена которым - медный грош. Судите сами.
1. На запрос АСУ об уровне выплат по «автогражданке» за 2005 год от компании «АСКА» получен ответ, в котором утверждается, что компания собрала премий на сумму 20978,3 тысяч гривен, а выплатила 6078,1 тысяч гривен, обеспечив при этом уровень выплат 29%.
В то же время по данным Моторного бюро компания «АСКА» за тот же период при почти той же сумме собранных премий выплатила 2205,97 тысячи гривен, обеспечив при этом уровень выплат всего 11,1%.
Т.е. реальные показатели компании почти в 3 раза хуже, чем утверждает сама «АСКА».
2. Недавно СМИ облетела сенсационная новость о 56 миллионах долларов, которые компания «АСКА» собирается выплатить металлургическому гиганту – заводу «Азовсталь».
А многие ли знают о том, что из этой суммы «АСКА» заплатит менее 1%, а остальные средства должны выплатить зарубежные перестраховщики? Тем не менее, вся указанная сумма будет использована компанией «АСКА» для рекламы своего якобы высокого уровня выплат.
Кроме того, и «Азовсталь», и сама «АСКА» принадлежат одному и тому же хозяину - ЗАО «Систем Кэпитал Менеджмент» и поэтому данная выплата со стороны «АСКА» не более, чем перекладывание денег из кармана в карман.
3. К ряду дешёвых сенсаций принадлежит и страхование компанией «АСКА» стадиона футбольного клуба «Шахтер», который также принадлежит ЗАО «Систем Кэпитал Менеджмент».
Такими методами компания «АСКА» (и ей подобные) создаёт мифы о крупных выплатах.


Контора пишет
Говоря о страховом мошенничестве, нельзя не вспомнить об официальной отчётности страховых компаний, на основании которой появляются цифры Госфинуслуг о победах страхового рынка Украины.
По данным Союза аудиторов Украины за 2002…2004 годы при постоянном росте числа страховых компаний: 2002г. – 338, 2003г. – 357, 2004г. – 387 компаний, их ежегодные суммарные затраты на аудит падали, что является нонсенсом, а средняя стоимость аудита страховой компании почему-то в 6…7 раз ниже, чем аудит банка (4…5 тыс.грн. против 30…37 тыс.грн.), хотя объёмы проверок по мнению аудиторов должны быть примерно одинаковы (журнал «Фінансовий ринок України» №3 за 2005г., с.34-35).
Такое же соотношение между затратами на аудит страховых компаний и банков отмечено Союзом аудиторов Украины и в 2005 году.
Из этого следует, что аудиторские отчёты страховых компаний в течение многих лет имеют явные признаки фальсификации.


Выводы
Изложенное показывает, что многие отечественные страховые компании мошенничают везде, где только представляется возможным. Красноречивым свидетельством является нижайший уровень выплат. В среднем он не превышает 10%, а в ряде массовых видов страхования опускается до 2% и ниже (в цивилизованных странах уровень выплат достигает 90% и выше).
О морали наши страховщики вспоминают только тогда, когда это может принести дополнительную прибыль. Как известно, именно после борьбы страховых компаний за счастье пострадавших от ДТП была введена «автогражданка», от которой борцы надеялись получать 2,2 миллиарда гривен в год. Но не получилось – бывший министр МВД исповедовал другие моральные принципы и не захотел быть пастухом у страховых компаний, загоняя к ним водителей. В результате, борцы собрали только 460 миллионов гривен.
Остаётся догадываться о цели нынешней пиар-акции, проводящейся под флагом борьбы с мошенничеством. По крайней мере, тема и время выбраны удачно – заместителем нового министра МВД стал большой друг страховых компаний – Виктор Суслов, уволенный год назад из Госфинуслуг.
Теперь страховым праведникам есть кому «стучать» на своих клиентов. За «краюху хліба та цибулину» их казачок поможет заставить гаишников отлавливать водителей без полисов, что принесёт страховщикам недобранные 1,5 миллиарда гривен.
Алё, МВД слушает!