Рейтинги страховых компаний

 

Проблемы рейтингования
Существующие рейтинги
Как выбрать надёжную страховую компанию?

Проблемы рейтингования
На Украине совершенно отсутствует объективная информация, позволяющая выбрать страховую компанию по её потребительским качествам. Это серьёзнейшая проблема для страхователей.
Периодически публикуемые так называемые «рейтинги страховых компаний» чаще всего никакого отношения к их потребительским качествам не имеют. Обычно это оплаченная страховыми компаниями рекламная акция или продукция начинающих аналитиков.
Часто в таких «рейтингах» страховые компании располагаются по величине уставного капитала, по сумме собранных премий, по сумме выплат и другим параметрам, которые не дают представления об отношении «прорейтингованных» компаний к клиентам..
Лидируют в подобных «рейтингах» только крупные страховые компании, что явно указывает на их заказчиков, хотя именно крупные компании, учитывая их вес на рынке, в основном и обрушили качество страховых услуг. Т.е. в принципе не имеют оснований для лидерства.
Поэтому, такие характеристики страховой компании, как величина, длительность пребывания на рынке, презентабельность офиса, импозантность руководителей, интенсивность рекламы и т.п. никоим образом не свидетельствуют о надёжности компании (вспомните о бесполезной яркости мухомора).
Одними из важнейших потребительских качеств страховой компании являются уровень производимых ею выплат и динамика изменений этого показателя во времени – чем они выше и стабильнее, тем компания лучше.
Никакие абсолютные показатели или показатели за короткий период времени не дают представления о потребительских качествах страховой компании, что зачастую сознательно или по непониманию не учитывается создателями рейтингов.
Нерешённость проблемы профессионального рейтингования украинских страховых компаний объясняется дороговизной этого процесса и отсутствием платёжеспособного спроса (а частично и незаинтересованностью страховщиков – в мутной воде «рыбка» ловится лучше).
Не вдаваясь в детали такого сложного вопроса, как рейтингование, заметим, что если бы отечественные рейтинги давали достоверную информацию, то разве мог бы средний уровень выплат по рынку опуститься до катастрофически низких 7,9% (2004г.), что раз в 10 хуже, чем в развитых странах.
Приведенное говорит о том, что украинские страхователи чаще всего обращаются «не в те» страховые компании (а может быть «не тех» слишком много).
Отсутствие достоверных и грамотных рейтингов делает процесс выбора страховой компании сложным и непредсказуемым.

АСУ готова давать ссылки на рейтинги страховых компаний, которые заслуживают внимания страхователей. Для этого авторам или пользователям подобных рейтингов рекомендуем дать соответствующую информацию в АСУ.


Существующие рейтинги
Ниже рассмотрены наиболее известные рейтинги украинских страховых компаний.
К сожалению, термин «рейтинг» по отношению к приведенным ниже рейтингам может быть применён весьма условно вследствие их недостаточной профессиональной строгости. Тем не менее, при отсутствии более совершенных рейтингов привеленные рейтинги могут оказаться полезными при выборе страховых компаний (о том, как это делать, рассказано ниже в разделе Как выбрать надёжную страховую компанию?).

1. Одним из наиболее интересных для страхователей является рейтинг,  созданный журналом «Власть и деньги». Размещён по адресу http://vid.org.ua/strah.php  
При создании этого рейтинга учитываются следующие показатели: 
* показатель открытости страховой компании; 
* финансовые показатели страховой компании; 
* отзывы клиентов страховой компании.
В целом рейтинг является оригинальным продуктом. Одним из его достоинств является отсутствие признаков «заказухи».
К технологическим недостаткам можно отнести неудобство сопоставления качеств различных страховых компаний и не очень понятные результаты рейтингования.
К методологическим недостаткам относятся следующие: 
* зависимость «показателя открытости» от параметров, которые на «открытость» не влияют (количество филиалов, наличие сайта и т.п.) – есть много крупных страховых компаний, которые формально удовлетворяя указанным требованиям, на самом деле остаются совершенно закрытыми; 
* чрезмерная доверчивость создателей рейтинга к финансовым показателям страховых компаний и абсолютизация роли их доходности как основы для исполнения обязательств перед клиентами – у АСУ есть доказательства системной фальсификации страховыми компаниями финансовых показателей, а у многих страховых компаний высокий уровень доходности является признаком их нижайших потребительских качеств; 
* незащищённость результатов рейтингования от фальсификаций при голосовании – то, что страховые компании пытаются внаглую фальсифицировать любую негативную информацию о себе не вызывает ни малейших сомнений, с этим явлением неоднократно сталкивалась АСУ (например, при опросе по «Гарант-Авто») и можно найти подтверждение на многочисленных форумах в интернете, на которых представители страховых компаний, мимикрируя под «рядовых» посетителей форумов, делают своё чёрное дело (по нашим наблюдениям на некоторых автомобильных форумах количество анонимных представителей страховых компаний достигает 70% от общего числа посетителей).

2. Ещё одной любопытной попыткой создания рейтинга является «Народный рейтинг страховых кампаний», созданный информационным агентством «Инфинсервис». Размещён по адресу http://forum.finance.ua/viewforum.php?f=23  
Этот рейтинг организован в виде форума, на котором его посетители могут оставить своё мнение о той или иной страховой компании.
К сожалению, результаты рейтинга совершенно не защищены от фальсификаций со стороны страховых компаний, чем они беззастенчиво и пользуются (об их повадках в этой сфере см. информацию выше).
По этой причине данный рейтинг и его результаты представляют собой скорее информационную достопримечательность, чем объективный источник для выбора страховой компании.

3. Весьма решительной является попытка популярного сайта «Фраза» определить мнение своих посетителей о самой плохой страховой компании из ряда предложенных. Рейтинг размещён по адресу http://www.fraza.com.ua/voting/  
Такой подход к рейтингованию напрочь исключает подозрения в «заказухе», чем этот рейтинг и интересен. Он компактен и прост в использовании.
К сожалению, выбор предложенных для оценки компаний никак не аргументирован, хотя в значительной степени отражает мнение общественности об их нижайших потребительских качествах. Результаты голосования совершенно не защищены от «происков» конкурирующих компаний, чем они, безусловно будут пользоваться.
Тем не менее, учитывая популярность сайта, со временем, по мере увеличения числа проголосовавших и снижения доли субъективизма, его информация о плохих страховых компаниях будет весьма авторитетной

4. Полезные сведения о потребительских качествах страховых компаний содержатся на сайте «Страхнадзор» по адресу http://www.strahnadzor.ua/company/review/bycompanies/ 
Достоинством этого источника является удобная форма подачи информации, которая позволяет легко найти сведения об интересующей компании.
Недостаток общий – отсутствие доказательств объективности приведенных отзывов. Однако, знакомство с их деталями позволяет с большой степенью достоверности оценить их реальность.

5. Для страхователей будут весьма полезны следующие систематизированные данные о худших страховых компаниях, которые опубликованы на сайте АСУ:
Самая плохая компания в 2011 году
Самая плохая компания в 2010 году
Самая плохая компания в 2009 году
Самая плохая компания в 2008 году
Самые плохие страховые компании (данные за 2007 год)
Дженерали Гарант опять худшая (о самых плохих страховых компаниях по «автогражданке» за 2007 год)
Кроме того, весьма полезным при выборе страховой компании для любого вида страхования может оказаться составленный АСУ рейтинг компаний, занимающихся «автогражданкой», поскольку он отражает общее отношение этих компаний к клиентам:
Кому доверять при покупке полиса «автогражданки»

6. Если рассмотренные выше рейтинги созданы непрофессионалами в сфере страхования и поэтому, в принципе, имеют право на отмеченные недостатки, то рейтинг Insurance TOP подаётся как продукция некоего НИИ «Права и экономических исследований», т.е. с претензией на учёность. Рейтинг размещён по адресу http://www.insurancetop.com 
Характерной особенностью «учёных» является то, что они работают в тесном сотрудничестве с Лигой страховых организаций Украины (они даже находятся в одном здании), что создателями рейтинга тщательно скрывается. Т.е. кормильцами «учёных» являются крупные страховые компании, являющиеся членами Лиги, за что «учёные» благодарны ей настолько, что из около десятка существующих на Украине объединений страховых компаний (подробнее см. здесь) вспомнили на своём сайте в разделе «Страховые союзы» только… Лигу страховых организаций Украины.
Зависимость создателей рейтинга от страховщиков отразилась и на его объективности. Первый раз это обнаружилось при публикации данных по итогам «автогражданки» за 2005 год, когда данные Insurance TOP противоречили данным МТСБУ, подыгрывая интересам крупных страховых компаний (подробнее см. здесь).
Профессиональными курьёзами данного рейтинга являются неправдоподобно высокие уровни выплат у страховых компаний, которые проклинают многие клиенты и которые давно прописались в «чёрных списках» на сайтах и форумах страхователей (например, страховые компании «АСКА», «Дженерали Гарант» («Гарант-Авто»), «Кредо» и т.д.).
Кроме того, декларируемые рейтингом высокие уровни выплат у многих страховых компаний за 2006 год (40…60%) в 2…3 раза превышают средний уровень выплат по рынку (18,8%), которые даёт Госфинуслуг за этот же период, и сильно превышают средний уровень выплат советских времён (30%), которые были «звёздным» часом в части учёта интересов граждан, что вызывает серьёзные сомнения в достоверности этих данных.
Последней каплей в формировании крайне настороженного отношения к данному рейтингу является лидерство в нём по уровню выплат за 2006 год небезызвестной страховой компании «Кредо», которая в паре с «Приватбанком» массово обманывает своих клиентов (подробности см. в разделах Поступившие жалобы и Не рекомендуем страховаться в этих компаниях).
Более полный анализ рейтинга приведен в статье Можно ли доверять рейтингу «Insurance TOP»?
Недостоверность рейтинга Insurance TOP подтверждена журналистами, с чем можно ознакомиться в заметке Верить страховщикам нельзя!
Учитывая изложенное, советуем использовать из этого рейтинга только его нижнюю часть, которая даёт информацию об аутсайдерах по выплатам (уровень выплат 20% и ниже). Указанный совет основан на том соображении, что аутсайдеры вряд ли заказывали «учёным» негативную информацию о себе. Следовательно, именно этой информацией и можно пользоваться, как наиболее достоверной. 

7. Ещё одним «проФФесионалом» в сфере рейтингования страховых компаний является рейтинговое агентство РА «Эксперт-Рейтинг». Знакомство с его «рейтингами» показывает, что за деньги это агентство «нарисует» всё, что закажут.
Критерием оценки страховых компаний у РА «Эксперт-Рейтинг» является так называемая «устойчивость», которой агентство оценивает возможность страховых компаний исполнять свои обязательства (агентство даже не уточняет перед кем «исполнять» - перед клиентами или перед владельцами компаний, что имеет принципиальную разницу вследствие диаметрально противоположных интересов и возможностей у этих категорий кредиторов).
Кроме того, «устойчивость» не отражает желания страховых компаний исполнять свои обязательства перед клиентами (компания может быть «устойчивой» и при этом ничего не выплачивать), имеет совершенно непредсказуемый характер («устойчивость» практически мгновенно может быть изменена решением владельцев по увеличению уставного фонда или, наоборот, по обанкрочиванию компании), что делает показатель «устойчивости» практически бесполезным.
Тем не менее, РА «Эксперт-Рейтинг» пытается рассуждать о достоинствах страховых компаний именно на основании показателя устойчивости. Это, в сочетании с продажностью  РА «Эксперт-Рейтинг» (об этом ниже) приводит к тому, что лидерами рейтингов этого агентства являются в основном крупные страховые компании, имеющие крайне негативные оценки со стороны клиентов.
Подробнее с «продукцией» РА «Эксперт-Рейтинг» можно ознакомиться по следующим публикациям:
Продажное РА «Эксперт-Рейтинг»
Эссе о принципиальности и неподкупности РА «Эксперт-Рейтинг»
О нижайших моральных принципах этого агентства даёт представление публикация Две морали РА «Эксперт-Рейтинг», оргазм при голосовании и повышенная возбудимость.
Героем этой публикации является главный аналитик РА «Эксперт-Рейтинг» Виталий Шапран (внимательно присмотритесь к его глазам - они говорят о многом):

Хитроватый Шапран
 

8. С нравами, царящими в профессиональной рейтинговой среде, дают представление следующие публикации:
«Продажное» мнение (в этой публикации изложена история возникновения рейтинговых оценок, рассказано о скандальных провалах экспертов с мировыми именами, показан механизм лоббирования рейтинговыми агентствами своих интересов и приведены примеры их продажности)
Как покупается рейтинг на сайте «Банкир. Ру» (в этой публикации приведена закрытая внутренняя переписка экспертов самого влиятельного в рейтинговой банковской среде России сайта «Банкир.Ру», из которой следует, что этот «рейтинг» рассчитан по выражению самих же экспертов «на идиотов» и в профессиональном отношении является откровенной туфтой). 

9. С принципами организации рейтингового шоу среди аутсайдеров страхового рынка можно ознакомиться по публикации СК «Брокбизнес» - лидер конкурса, рассчитанного на идиотов? (в публикации рассказано о том, как журнал «Банкиръ» для обеспечения лидерских позиций неблагополучным страховым компаниям придумал для них просто смехотворные номинации типа «самый лучший по интенсивности рекламы» или «лучший в регионе» и т.п., а в члены жюри пригласил мебельный магазин и подобных «специалистов»). 

10. Деятельность известных рейтинговых агентств, «проморгавших» недавний мировой финансовый кризис, настолько обеспокоила власти США и Европы, что они решили усилить государственный контроль за процессом рейтингования (подробнее об этом в публикации США и Европа начали наступление на рейтинговые агентства).

При выборе страховой компании рекомендуем использовать следующую последовательность действий:
1. Собрать предварительные отзывы у знакомых и т.п. о трёх-пяти страховых компаниях, которые занимаются нужным вам видом страхования (если искомый вид страхования не является экзотическим, то скорее всего им занимаются все страховые компании и специальный поиск компании не требуется). При сборе предварительных отзывов особое внимание необходимо обратить на такой параметр, как полнота и скорость получения клиентами возмещения.
2. Сравнить полученную информацию с информацией на сайте АСУ (для этого надо ознакомиться с п.4 выше, с разделом Жалобы на страховые компании или воспользоваться функцией Поиск по сайту и задать в поисковике название искомой компании) и с информацией на приведенных выше сайтах http://vid.org.ua/strah.php,  http://forum.finance.ua/viewforum.php?f=23, http://www.fraza.com.ua/voting  и др. на предмет отсутствия серьёзных жалоб на искомые компании и их отсутствия в «чёрных» списках (таким путём вы убережётесь от грубых ошибок).
3. Из перечня отобранных компаний целесообразно выбрать те, у которых уровень выплат (отношение сумм выплат к суммам премий) наиболее высокий. Для этого можно воспользоваться информацией, размещённой на сайте АСУ (данные по уровню выплат по отдельным компаниям находятся путём задания названия искомой компании в поисковике или путём ознакомления с уровнями выплат по отдельным видам страхования, например, по «автогражданке» или в разделе Другие виды статистики). Универсальность рекомендуемого подхода объясняется тем, что если страховая компания плохая, то у неё уровень выплат (абсолютный или в сравнении с конкурентами), как правило, низок по всем видам страхования.
Исходя из этого, не обязательно искать сведения по определённому виду страхования, нужному в данный момент. Достаточно иметь информацию о потребительских качествах страховой компании по любому доступному виду страхования для того, чтобы сделать обобщающий вывод о её отношении к клиентам.
В качестве дополнительного источника для определения уровня выплат может быть использован рейтинг Insurance TOP из сайта http://www.insurancetop.com с оговорками, приведенными выше, из которых следует, что доверять этому рейтингу можно только в части цифр по аутсайдерам (уровень выплат 20% и ниже).

Для справки:
Средние уровни выплат для отечественных страховых компаний находятся в пределах 10…20%. При автостраховании (КАСКО, «автогражданка») они у отдельных компаний в редких случаях могут достигать 40…60%.
Сроки выплаты возмещения находятся в пределах от полумесяца (это очень хорошо и крайне редко) до полугода, года и т.д. (это типично).