26.10.2007

Страховая компания «Дженерали Гарант» использует новую форму обмана своих клиентов…

Для этого в договора страхования кредитных авто она ввела пункт (предположительно 7.2), в котором говорится следующее:
«Максимальная сумма возмещения не может превышать сумму задолженности Заёмщика перед банком по основной сумме кредита по застрахованному транспортному средству на момент страхового случая».

Из содержания этого пункта следует: если кредит за авто будет погашен клиентом до наступления страхового события или на этот момент задолженность по кредиту будет маленькой, то клиент либо вовсе ничего не получит (в первом случае), либо сумма возмещения будет «копеечной» (во втором случае) и уж во всяком случае не будет превышать текущей задолженности клиента перед банком.

Эта уловка бьёт по интересам в первую очередь добросовестных заёмщиков, которые либо досрочно погашают кредит, либо исправно платят по кредиту.

Указанная форма мошенничества начала использоваться «Дженерали Гарант» с начала 2007 года и в АСУ уже стали поступать первые жалобы клиентов.

АСУ собирает и анализирует подобные жалобы с целью выработки соответствующих мер противодействия.
Пока же рекомендуем не подписывать договора, которые содержат такой пункт, и обращаться в другие страховые компании.
Кроме того, рекомендуем проинформировать об этой уловке всех знакомых автомобилистов и разместить предостерегающую информацию на автомобильных форумах.

Если же вы стали жертвой обмана и хотите отстоять свои права через суд, то действуйте следующим образом:
a) соберите письменные и/или свидетельские доказательства того, что вы не были ознакомлены с Правилами страхования, содержащими такое условие (ссылаясь в том числе и на то, что в строчке из Договора или Полиса, о том, что вы ознакомлены с Правилами, не указано с какими именно Правилами вы якобы ознакомлены, что вы не знаете, что из себя представляют Правила и думали, что это устные пояснения агента страховой компании, что вы не знаете какой правовой смысл имеют Правила и как они связаны с содержанием Договора, что знакомство с Правилами ещё не означает ваше согласие с содержащимися в них условиями и т.п.);
b) соберите доказательства того, что перед подписанием Договора вам не были разъяснены его особенности в целом и, в частности, этот конкретный пункт;
c) ссылайтесь на то, что этот пункт не имеет отношения к сути договора страхования, по которому страховщик обязуется возместить ваш ущерб;
d) используйте норму ст.6 Закона Украины «О страховании», в соответствии с которой «Добровільне страхування у конкретного страховика не може бути обов'язковою передумовою при реалізації інших правовідносин». Дело в том, что рассматриваемый нами пункт Договора связывает обязательства страховой компании перед клиентом с правоотношениями клиента с банком, что недопустимо т.к. эти отношения не зависят друг от друга;
e) в максимальной степени используйте защитные возможности Закона Украины «О защите прав потребителей», в особенности положения ст.15, в соответствии с которой «Під час розгляду вимог споживача про відшкодування збитків, завданих недостовірною або неповною інформацією про продукцію чи недобросовісною рекламою, необхідно виходити з припущення, що у споживача немає спеціальних знань про властивості та характеристики продукції, яку він придбаває».

Использование указанной уловки свидетельствует о беспредельной наглости страховой компании «Дженерали Гарант», о чём немало написано на сайте АСУ, и не могло бы произойти без участия Госфинуслуг, которая в начале 2007 года утвердила для этой компании новую редакцию правил страхования транспортных средств.

Просим присылать в АСУ рекомендации по противодействию подобной форме мошенничества для их систематизации и распространения среди обманутых клиентов «Дженерали Гарант».

Первая ласточка
От Евгения из Николаева АСУ получила дельные дополнения к перечисленным выше рекомендациям по противодействию уловке «Дженерали Гарант». Вот они:

1. Страховщик в принципе не может (точнее не должен) знать «сумму задолженности Заёмщика перед банком по основной сумме кредита по застрахованному транспортному средству на момент страхового случая». Данная информация является во-первых, коммерческой тайной

Комерційна таємниця
інформація, яка є секретною в тому розумінні, що вона в цілому чи в певній формі та сукупності її складових є невідомою та не є легкодоступною для осіб, які звичайно мають справу з видом інформації, до якого вона належить, у зв'язку з цим має комерційну цінність та була предметом адекватних існуючим обставинам заходів щодо збереження її секретності, вжитих особою, яка законно контролює цю інформацію.
Комерційною таємницею можуть бути відомості технічного, організаційного, комерційного, виробничого та іншого характеру, за винятком тих, які відповідно до закону не можуть бути віднесені до комерційної таємниці.
(Цивільний кодекс України від 16.01.2003 N 435-IV)

и, что более важно в данном случае, банковской тайной

Стаття 60. Банківська таємниця
Інформація щодо діяльності та фінансового стану клієнта, яка стала відомою банку у процесі обслуговування клієнта та взаємовідносин з ним чи третім особам при наданні послуг банку і розголошення якої може завдати матеріальної чи моральної шкоди клієнту, є банківською таємницею.

Банківською таємницею, зокрема, є:
1) відомості про банківські рахунки клієнтів, у тому числі кореспондентські рахунки банків у Національному банку України;
ЗУ «Про банки і банківську діяльність»
Порядок раскрытия банковской тайны регулируется ст. 1076 ГК України, ст. 62 ЗУ «Про банки і банківську діяльність» и «Правилами зберігання, захисту, використання, та розкриття банківської таємниці», затвердженими Постановою НБУ № 267 від 14.07.2006р.

Анализ указанных нормативных актов позволяет утверждать, что Страховщик не имеет легитимных оснований для получения информации о состоянии задолженности Заемщика.

2. Даже если законом прямо предусмотрена необходимость страховки имущества в пользу третьего лица (Банка), например в соответствии со ст. 6 ЗУ «Про іпотеку», у Страховщика не возникает право получать у Банка информацию о состоянии задолженности по кредиту. И банк в соответствии со ст.61 ЗУ «Про банки і банківську діяльність» обязан сохранять банковскую тайну.

3. Если же банк без письменного согласия собственника этой информации предоставил ее Страховщику, то лица, нарушившие право на банковскую тайну, несут уголовную ответственность в соответствии со ст.231 КК «Незаконне збирання з метою використання або використання відомостей, що становлять комерційну або банківську таємницю» и ст.232 КК «Розголошення комерційної або банківської таємниці».

4. В дальнейшем, в ходе судебного разбирательства Страхователь в зависимости от выстраивания линии поведения может выбрать несколько стратегий защиты. Например, требовать признания недействительными условий договора, которые ограничивают права потребителя (ст.18 ЗУ «Про захист прав споживачів») в данном случае - предположительно п.7.2.
Если же суд откажет в признании недействительным п.7.2 договора страхования, можно требовать признания ненадлежащим доказательством информации о состоянии задолженности Страхователя, сославшись на ст.59 ЦПК «Допустимість доказів».